Yo diría una tercera opción, "depende"
Con mi coche cuando lo compré (el único vehiculo que he comprado nuevo hasta ahora) también se me presentó la situación.
Yo también fui de los que marearon un poco al vendedor, pero sobre todo con opciones.
En mi caso lo que hice fue ver el precio "a tocateja" y compararlo con el precio final tras entrada + plazos en diferentes tiempos. Al final elegí el que menos me ahogaba cada mes con el mínimo de sobrecoste, y yo la verdad es que apenas me saldrá con una diferencia de 700 euros en tres años y medio.
La alternativa que mencionaban de cancelación anticipada no se me había ocurrido pero voy a buscar mi contrato, aún me quedan 12 de las 42 y si lo cancelo ahora es posible que esos 700 euros sean incluso menos...
Un caso real de hace apenas 24 horas cuando fue a ver si quedaba la YBR y como no había, pedí ofertas por la YS:
- Opción 1: préstamo personal (tiene la cosa buena de que en caso de impago no se responde con el bien financiado), en el concesionario donde fui el simulador era de BBVA. Con una entrada de 799 quedarían 2000 euros financiados:
- .- A 18 meses, 122,68€ (799 + 122,68 x 18 = 3007,24€, +208.24€) que es un TAE del 13,5%
- .- A 36 meses, 65,45€ (799 + 65,45 x 36 = 3155,20€, +356.20€), que es un TAE del 11.5%
- Opción 2: una especie de renting-leasing de Yamaha que sólo da la opción a tres años, y simplificando al final puedes pagar el "valor residual", cambiarla por otra pagando o recibiendo diferencia, o devolverla y tan amigos. Hay más opciones pero por simplificar lo dejamos así.
- .- Con entrada de 799 salen 35 cuotas de 42,79€ y un pago final si te la quedas de 988,59€. Eso daría un precio pagado de 3285,24€, que es un TAE del 11,23%
- .- Con entrada mínima (10%, 300 Euros por redondear) salen 35 cuotas de 59,78€ y un pago final de 989€. Queda un precio pagado de 3381,30€, que es un TAE del 11,48%
De lo anterior se deduce algo muy importante: no siempre el interés más bajo es el precio más bajo. Como se puede ver, financiar con préstamo tiene un TAE algo mayor (11.5% vs 11.23 y 11.48%) pero a cambio se ha desembolsado una cantidad final menor (3155€ vs 3285,24 y 3381,30€, que son 130 y 225 euros más con el mismo plazo de financiación). Especialmente cuando hay una cuota final diferente a las restantes como es el caso, o cuando hay comisiones de apertura o de cancelación anticipada, hay que hacer bien los números para asegurarnos del precio final que estaremos pagando.
Son los números que yo suelo hacer con las compras a plazo (a veces añado una tercera opción con préstamo personal de mi banco) y a partir de ahí valorar qué me interesa más.
Y siempre intento aplicarme la máxima de no financiar algo si no pudiera comprarlo al contado (vivo de alquiler ;-) pero por si acaso a alguien se le ocurre, una hipoteca podría llegar a ser la excepción a la regla).
fff:
